Como sair das dívidas ganhando pouco: plano realista em 6 passos

Atualizado em 19 de outubro de 2026.

Dívida pesa mais quando a renda é apertada. Com pouco dinheiro sobrando no fim do mês, cada parcela parece impossível, os juros crescem mais rápido do que a capacidade de pagar e é comum aceitar acordos que estouram no segundo mês. A boa notícia é que sair das dívidas ganhando pouco é possível, mas exige um método diferente de quem tem folga no orçamento: o foco precisa estar em proteger o básico, negociar bem e evitar novas armadilhas.

Este guia mostra um plano realista em seis passos, com atenção especial a quem ganha até alguns salários mínimos. Se você tem um pouco mais de margem e quer um plano mais geral, o passo a passo para sair das dívidas complementa este conteúdo.

Passo 1: descubra o tamanho real das dívidas

Muita gente não sabe exatamente quanto deve. Sabe que tem "o cartão", "o empréstimo" e "aquela conta atrasada", mas não sabe os valores atualizados. Sem esse número, qualquer plano é chute.

Onde encontrar as informações

• Registrato, do Banco Central. O serviço gratuito mostra empréstimos, financiamentos e outras operações registradas no seu CPF por bancos e financeiras. O guia sobre como consultar o Registrato explica o acesso passo a passo.
• Serasa, SPC e Boa Vista. Mostram dívidas negativadas, inclusive com lojas, operadoras de telefone e empresas de serviços, que nem sempre aparecem no Registrato.
• Aplicativos e extratos dos bancos. Confira saldo devedor, parcelas restantes e taxa de juros de cada contrato.
• Faturas de cartão. Veja se há saldo no rotativo ou parcelamento de fatura.

Monte a lista

Anote tudo em uma tabela simples:

A coluna de juros não precisa ter o número exato no primeiro momento; classificar como alto, médio ou baixo já ajuda a priorizar. O cartão de crédito no rotativo e o cheque especial costumam estar entre as modalidades mais caras do mercado. Desde janeiro de 2024, pela Lei 14.690/2023, os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem ultrapassar 100% do valor original da dívida, mas isso continua sendo muito caro.

Passo 2: calcule quanto sobra de verdade

Ganhar pouco significa que o valor disponível para pagar dívidas é pequeno, e por isso ele precisa ser calculado com cuidado. Faça a conta assim:

1. Renda líquida do mês: salário, bicos, benefícios, pensão. Use o valor que de fato entra.
2. Menos o essencial: aluguel ou prestação da casa, alimentação, água, luz, gás, transporte para o trabalho, remédios e contas indispensáveis.
3. O que sobra é a sua capacidade de pagamento.

Exemplo: uma pessoa com renda líquida de R$ 2.100 e gastos essenciais de R$ 1.750 tem R$ 350 por mês para dívidas e imprevistos. Esse é o teto real. Qualquer acordo que some mais do que isso vai falhar.

Seja honesto com o essencial. Cortar a comida ou atrasar a luz para pagar um credor só cria outra dívida e piora a sua vida. O guia de orçamento pessoal ajuda a separar gastos essenciais dos que podem ser reduzidos.

Encontre dinheiro extra sem cortar o essencial

Com renda baixa, a margem costuma vir de pequenos ajustes:

• Assinaturas e serviços: streaming, aplicativos, planos de celular acima do necessário.
• Tarifas bancárias: muitos bancos cobram pacotes que podem ser trocados por serviços essenciais gratuitos. Veja quais são em tarifas bancárias e serviços gratuitos.
• Delivery e lanches fora: um dos ralos mais comuns.
• Renda extra pontual: venda de objetos parados, trabalhos de fim de semana, serviços que você já sabe fazer.

Cada real liberado vai para a lista de dívidas.

Passo 3: pare de criar dívidas novas

Parece óbvio, mas é o passo que mais falha. Enquanto as dívidas antigas estão sendo pagas, qualquer compra parcelada nova ou uso do limite do cartão empurra a saída para mais longe.

Algumas medidas práticas:

• Reduza o limite do cartão pelo app do banco para um valor que você consegue pagar integralmente.
• Desative o cheque especial ou peça a redução do limite.
• Evite parcelar compras do dia a dia, como mercado e farmácia.
• Desconfie de crédito fácil. Empréstimos oferecidos por mensagem, ligação ou rede social, com "aprovação garantida" ou cobrança antecipada de taxas, são sinais clássicos de golpe.

Se você vai precisar usar o cartão, as regras do guia como usar o cartão de crédito sem se endividar ajudam a manter o controle.

Passo 4: defina a ordem de pagamento

Com renda limitada, não dá para atacar todas as dívidas ao mesmo tempo. É preciso escolher. Uma ordem que funciona para a maioria das pessoas:

1º: contas essenciais e dívidas com garantia

Aluguel, prestação da casa, água, luz e gás vêm antes de tudo, porque o atraso pode levar a despejo, corte do serviço ou perda do bem. Financiamentos com garantia, como o do carro usado para trabalhar, também entram aqui, porque o credor pode retomar o bem.

2º: dívidas com juros mais altos

Rotativo do cartão, cheque especial e empréstimos com taxas elevadas crescem rápido. Quitar ou trocar essas dívidas por outras mais baratas costuma gerar a maior economia.

3º: dívidas negativadas com bons descontos

Dívidas antigas, já negativadas, muitas vezes recebem propostas com desconto grande. Elas podem ser boas oportunidades quando você junta algum valor para pagar à vista.

Dois métodos para organizar a fila

• Avalanche: paga primeiro a dívida com juros mais altos. Economiza mais dinheiro no total.
• Bola de neve: paga primeiro a dívida de menor valor. Gera vitórias rápidas e ajuda a manter a motivação.

Em ambos os casos, você paga o mínimo combinado nas outras dívidas e concentra todo o valor extra em uma só. Quando ela termina, o valor que ia para ela passa para a próxima.

Com renda baixa, uma combinação costuma funcionar bem: resolver primeiro uma ou duas dívidas pequenas para ganhar fôlego e, depois, atacar as de juros mais altos.

Passo 5: negocie com propostas que caibam no bolso

Negociação é onde quem ganha pouco mais pode ganhar ou perder. A regra de ouro é simples: só aceite acordos cuja parcela caiba no valor que sobra, calculado no passo 2.

Como se preparar

• Tenha em mãos o valor total que você pode pagar por mês e, se possível, um valor que conseguiria juntar para uma entrada ou pagamento à vista.
• Peça sempre o Custo Efetivo Total (CET) e o valor total a pagar do acordo, não só o valor da parcela.
• Compare a proposta com o saldo atual da dívida. Parcela baixa com prazo muito longo pode significar pagar várias vezes o valor original.

Onde negociar

• Diretamente com o credor: pelo app, site ou agência do banco ou da loja.
• Plataformas de negociação: o Serasa Limpa Nome e serviços semelhantes reúnem ofertas de diversos credores, muitas vezes com desconto para dívidas antigas.
• Mutirões e feirões de renegociação: bancos, Procons e órgãos de defesa do consumidor organizam periodicamente eventos com condições especiais. Programas federais, como o Desenrola, funcionaram em períodos específicos; verifique nos canais oficiais do governo se há algum programa vigente.
• Consumidor.gov.br e Procon: úteis quando o credor não responde ou faz cobranças indevidas.

O que nunca aceitar

• Pagar taxa antecipada para "liberar" um acordo ou empréstimo. Credores legítimos não cobram isso.
• Acordos fechados por pessoas que se apresentam como intermediárias e pedem pagamento em conta de terceiros.
• Parcelas que comprometem o dinheiro do essencial.
• Trocar uma dívida por outra mais cara.

Portabilidade e troca de dívida

Se você tem um empréstimo com juros altos, pode valer a pena levar a dívida para outra instituição com taxa menor. O guia de portabilidade de crédito explica como comparar propostas pelo CET. Antes de contratar um empréstimo novo para quitar outros, leia também onde conseguir empréstimo com juros baixos com segurança: consignado e empréstimo com garantia costumam ter juros menores, mas exigem cuidado redobrado.

Passo 6: crie um colchão mínimo e acompanhe todo mês

Assim que as parcelas estiverem em dia, separe um valor pequeno por mês, mesmo que sejam R$ 20 ou R$ 50, para emergências. Sem nenhuma reserva, o primeiro imprevisto, como um remédio, um conserto ou uma conta mais alta, leva de volta ao cartão ou ao cheque especial.

O objetivo inicial não é a reserva completa, e sim um pequeno colchão. Quando as dívidas acabarem, o valor que ia para as parcelas pode ir para a reserva de emergência.

Acompanhe o progresso

• Atualize a lista de dívidas todo mês com os novos saldos.
• Marque cada dívida quitada. Ver a lista diminuir ajuda a manter a disciplina.
• Revise o orçamento quando a renda ou os gastos mudarem.

Armadilhas comuns para quem ganha pouco

Pagar só o mínimo do cartão

O pagamento mínimo dá a sensação de que a fatura está "em dia", mas o restante entra no rotativo, uma das linhas de crédito mais caras. Se não for possível pagar a fatura inteira, procure o banco para um parcelamento com CET conhecido, em vez de deixar o saldo rolar mês a mês.

Acordos que cobrem só a parcela mais urgente

Quando a cobrança aperta, é tentador aceitar o primeiro acordo oferecido para fazer o telefone parar de tocar. Mas se a parcela desse acordo, somada às outras, passa da sua capacidade de pagamento, ele vai atrasar e a dívida volta maior. Negocie uma dívida de cada vez, sempre conferindo o total.

Empréstimo consignado sem planejamento

O consignado costuma ter juros menores porque a parcela é descontada direto do salário ou do benefício. Isso é vantagem quando ele substitui dívidas caras. Mas o desconto automático reduz a renda disponível por anos. Antes de contratar, confira quanto vai sobrar depois do desconto e se o valor será usado só para quitar dívidas mais caras.

Esconder o problema da família

Quando a renda da casa é compartilhada, esconder dívidas costuma levar a decisões ruins, como novos parcelamentos que ninguém sabia que não cabiam. Uma conversa franca, com a lista de dívidas na mão, permite que todos ajudem a cortar gastos e evita surpresas. O guia sobre finanças em casal traz formas de organizar essa conversa.

Desistir depois de um mês ruim

Imprevistos vão acontecer. Um mês em que não foi possível pagar o valor extra não anula o plano. Retome no mês seguinte, ajuste a ordem se necessário e, se uma parcela ficar impossível, procure o credor antes do atraso para renegociar.

Quando a dívida passa do limite: superendividamento

Se, mesmo cortando tudo o que é possível, as parcelas das dívidas comprometem o dinheiro necessário para viver, você pode estar em situação de superendividamento. A Lei 14.181/2021, conhecida como Lei do Superendividamento, alterou o Código de Defesa do Consumidor para tratar desses casos.

Na prática, ela permite que a pessoa endividada de boa-fé peça uma repactuação conjunta, reunindo todos os credores em uma audiência de conciliação, com um plano de pagamento que preserve o mínimo existencial, ou seja, uma parte da renda necessária para as despesas básicas. O pedido pode ser feito pelo Procon, pela Defensoria Pública ou pelo Judiciário, dependendo da sua cidade.

Algumas dívidas ficam fora desse procedimento, como as com garantia real, financiamentos imobiliários e crédito rural. Procure a Defensoria Pública ou o Procon para uma orientação gratuita sobre o seu caso.

Nome negativado: o que você precisa saber

• Pagar ou negociar não limpa o nome automaticamente na hora, mas o credor deve pedir a retirada do registro em até cinco dias úteis após o pagamento ou a formalização do acordo.
• O registro em cadastros de inadimplentes não pode ficar mais de cinco anos, contados do vencimento da dívida, conforme o Código de Defesa do Consumidor. Isso não significa que a dívida deixou de existir, apenas que não pode continuar negativando o seu nome.
• Desconfie de quem promete "limpar o nome" sem pagar. Empresas que cobram para retirar registros sem quitar as dívidas costumam ser golpe ou prometem algo que não podem cumprir.

Exemplo de plano com renda de R$ 2.100

Voltando ao exemplo do passo 2: renda líquida de R$ 2.100, gastos essenciais de R$ 1.750 e R$ 350 livres por mês. As dívidas são as da tabela do passo 1.

1. Mês 1: corta assinaturas e reduz o plano de celular, liberando mais R$ 60. Capacidade total: R$ 410.
2. Mês 1: negocia a conta de celular atrasada (R$ 190) à vista com desconto e paga cerca de R$ 120. Restam R$ 290.
3. Meses 1 a 3: mantém a parcela do empréstimo (R$ 310) para não atrasar e negocia o crediário da loja em parcelas pequenas.
4. Mês 2: negocia o rotativo do cartão, buscando uma proposta de parcelamento com CET menor e parcela que caiba no orçamento, e reduz o limite do cartão.
5. A partir do mês 4: com o crediário quitado, o valor que ia para ele passa a reforçar o pagamento do cartão.
6. Durante todo o período: separa R$ 20 por mês como colchão mínimo.

Os números exatos dependem das propostas que você receber. O importante é que a soma das parcelas nunca ultrapasse a capacidade de pagamento.

Como acompanhar tudo sem se perder

Controlar várias dívidas, parcelas e vencimentos com pouca margem exige atenção constante. Algumas opções:

• Caderno ou planilha: funciona bem se você tem poucas dívidas e disciplina para atualizar. O guia de planilha de controle financeiro mostra como montar uma.
• App de controle financeiro: mostra contas, cartões, parcelas e faturas em um só lugar. No Despezzas, o plano gratuito não expira e permite organizar gastos, metas e limites; os planos pagos adicionam conexão com os bancos pelo Open Finance, para as transações chegarem sem digitação.

Quer ver todas as suas contas e parcelas em um só lugar? Comece grátis no Despezzas e monte seu plano de saída das dívidas com limites por categoria e metas.

Perguntas frequentes

É possível sair das dívidas ganhando um salário mínimo?

Sim, mas o plano precisa ser mais lento e cuidadoso. O foco é proteger o essencial, parar de criar dívidas novas e negociar parcelas compatíveis com o pouco que sobra. Em casos em que nem o básico está garantido, a Lei do Superendividamento pode ajudar.

Qual dívida devo pagar primeiro?

Primeiro as contas essenciais e as dívidas com garantia, como aluguel, luz e o financiamento do carro de trabalho. Depois, as de juros mais altos, como rotativo do cartão e cheque especial.

Vale a pena fazer um empréstimo para pagar dívidas?

Só se o novo empréstimo tiver CET menor do que as dívidas que ele vai quitar e uma parcela que caiba no orçamento. Também é preciso cancelar ou reduzir os limites que geraram as dívidas, para não acumular tudo de novo.

Quanto tempo leva para limpar o nome depois de pagar?

O credor deve solicitar a retirada do registro em até cinco dias úteis após o pagamento ou o acordo. Se isso não acontecer, reclame com o credor, no Procon ou no consumidor.gov.br.

O que é mínimo existencial?

É a parte da renda que deve ser preservada para despesas básicas, como alimentação e moradia, nos processos de renegociação previstos pela Lei do Superendividamento. O valor é definido em regulamentação do governo federal.

Posso ser preso por dívida?

Não. No Brasil, a única dívida civil que pode levar à prisão é a pensão alimentícia não paga. Dívidas com bancos, lojas e cartões não levam à prisão, mas podem gerar negativação, cobrança e, em alguns casos, processos judiciais.

Devo usar o 13º salário ou a restituição para pagar dívidas?

Na maioria dos casos, sim, especialmente se você tem dívidas com juros altos. Uma boa divisão é usar a maior parte para quitar ou reduzir a dívida mais cara e guardar uma pequena parte como colchão para imprevistos, evitando voltar ao cartão logo depois.

Negociar uma dívida antiga vale a pena?

Dívidas antigas e negativadas costumam receber propostas com descontos maiores. Se você conseguir juntar o valor à vista, pode ser um bom negócio. Antes de pagar, confirme que a proposta é do credor original ou de uma plataforma oficial e guarde o comprovante.

Como evitar golpes de renegociação?

Negocie apenas pelos canais oficiais do credor ou por plataformas conhecidas, nunca pague boleto ou Pix para contas de terceiros sem confirmar o beneficiário e desconfie de qualquer pedido de pagamento antecipado para "liberar" descontos ou crédito.

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Conteúdo educativo produzido pela Equipe Despezzas. Não substitui orientação jurídica ou financeira individual. Em caso de superendividamento, procure a Defensoria Pública ou o Procon da sua cidade.