Consolidação de dívidas em um único empréstimo: vale a pena?

Consolidar várias dívidas em um único empréstimo soa como solução elegante: uma parcela só, prazo estendido, vida mais leve. Mas a matemática nem sempre fecha. Em 2026, com a Selic em 14,75% e crédito caro, consolidar sem calcular pode piorar a situação.

Quando faz sentido consolidar

A regra é simples: só vale se o juro total do novo empréstimo for menor que a média ponderada dos juros das dívidas atuais. Em geral, consolidação faz sentido quando:

• Você tem dívidas de cartão (rotativo a 400%+ a.a.) e cheque especial
• Consegue crédito consignado (juros entre 1,5% e 2,5% ao mês, bem mais baratos)
• A nova parcela cabe confortavelmente no orçamento
• Você se compromete a NÃO usar mais o cartão como crédito enquanto paga

Substituir rotativo de cartão por consignado é quase sempre vantajoso. Substituir empréstimo pessoal por outro empréstimo pessoal raramente vale.

Quando NÃO consolidar

Cuidado com a armadilha do "alongar prazo para diminuir parcela". Dívida diluída em 60-72 meses, mesmo com juro mais baixo, costuma sair mais cara no total. Compare sempre o CET (Custo Efetivo Total) das duas situações: dívidas separadas pagas em X meses vs. consolidada paga em Y meses.

Outro sinal de alerta: consolidação de dívidas via novo cartão com juros promocionais de "12x sem juros" geralmente esconde IOF, anuidade e tarifa de adesão. Nada é grátis.

Open Finance e portabilidade

Em 2026, a portabilidade de crédito via Open Finance está madura. Você pode pegar uma proposta de outro banco para o seu empréstimo atual, sem precisar fechar nova operação. Vantagens:

• O banco original tem 5 dias úteis para igualar a proposta
• Não há novo IOF se for portabilidade pura
• Você mantém o mesmo prazo, apenas troca o juro

Use bancos digitais para simular portabilidade — em geral oferecem condições competitivas. Cadastre a nova parcela única no Despezzas, anote o juro contratado e crie meta "Quitar consolidação". Quando o pagamento sai do automático e vira número visível, a chance de recaída cai bastante.

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