CDB: o que é, como funciona e qual escolher em 2026

O CDB voltou a ser destaque em 2026. Com a Selic em 14,75% e a disputa entre bancos médios por captação, encontrar CDB pagando 110% ou 120% do CDI ficou comum — uma rentabilidade líquida muito superior à poupança e até mais atraente que o Tesouro Selic em alguns casos.

O que é um CDB

Certificado de Depósito Bancário é um título emitido por bancos para captar recursos. Você empresta dinheiro ao banco e ele te devolve com juros no vencimento (ou em qualquer momento, no caso dos CDBs com liquidez diária).

Como o emissor é um banco — e não o Tesouro Nacional — existe um risco de crédito a mais. Mas há uma camada de segurança importante: o Fundo Garantidor de Créditos (FGC) cobre até R$ 250 mil por CPF e por instituição, com limite global de R$ 1 milhão a cada 4 anos.

Tipos de CDB que você encontra

• CDB de liquidez diária: paga geralmente entre 100% e 105% do CDI, ideal para reserva
• CDB com prazo (1, 2, 3 anos): paga entre 105% e 130% do CDI, melhor remuneração em troca de carência
• CDB prefixado: trava uma taxa nominal, útil em ciclos de queda de juros
• CDB IPCA+: paga IPCA mais um spread, similar ao Tesouro IPCA+

Como escolher um CDB sem se queimar

A regra de ouro é não olhar apenas a taxa. Avalie:

• O emissor está sólido? Bancos pequenos pagam mais, mas concentre dentro do limite do FGC
• O prazo bate com o seu objetivo? CDB de 5 anos sem liquidez não serve para reserva
• A tributação (IR regressivo de 22,5% a 15%) faz a conta fechar contra o líquido do Tesouro?

Imposto e tributação

CDBs seguem a tabela regressiva do IR: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% acima disso. Não há come-cotas como em fundos. Toda a rentabilidade só é tributada no resgate ou vencimento — o que ajuda a postergar o imposto.

Use o Despezzas para registrar cada CDB em uma conta separada de investimento e amarrá-lo a uma meta com prazo bem definido — assim você nunca perde de vista o vencimento.

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